Der Kontokorrentkredit — Bank-Deutsch für die Betriebsmittellinie auf dem Geschäftskonto — ist die teuerste, aber flexibelste Fremdfinanzierung. Wird die Linie gekürzt oder gar nicht erst gewährt, ist die Ursache selten „mangelnder Umsatz". Fast immer stimmt eine der drei Grössen nicht: Rating, Kontoführung, Sicherheiten.
Wie Banken die KK-Linie kalkulieren
Faustformel: 1–2 Monatsumsätze abzüglich vorhandener Sicherheiten. Bei einem KMU mit 2 Mio. € Jahresumsatz wären das 166.000–330.000 €. Der tatsächlich zugesagte Betrag hängt an drei Reglern:
- Rating-Stufe (Bank-intern, MaRisk-getrieben) — je besser das Rating, desto höher der Faktor auf den Monatsumsatz.
- Kapitaldienstfähigkeit — freier Cashflow muss die Zinslast bedienen (KKD > 1,3 als Zielwert).
- Sicherheiten — Globalzession, Sicherungsübereignung, Grundschuld auf Betriebsimmobilie.
Gründe für Kürzung oder Ablehnung
- Chronische Voll-Überziehung — wer > 90 % der Linie dauerhaft nutzt, signalisiert strukturellen Liquiditätsdruck.
- Gescheiterte Lastschriften — der stärkste Frühwarn-Indikator im Bank-Modell.
- Rating-Absturz — externer Crefo-Verschlechterung folgt oft automatisch die Bank-interne Herabstufung.
- Fehlende aktuelle BWA — Bank verlangt Quartals-BWA + Summensaldenliste; wer nur die Jahres-Bilanz liefert, wird pauschal schlechter geratet.
Der PSD2-Weg: Banking-Dossier statt Kontoauszug-Ordner
Für die Argumentation gegenüber einer neuen Bank baut Bonifix aus den PSD2-Kontodaten ein strukturiertes Banking-Dossier auf — Umsatzverlauf, DSO, Lastschrift-Quote, Saldo-Volatilität. Es ersetzt die manuelle Kontoauszugs-Sammlung und dokumentiert die tatsächliche Zahlungsfähigkeit für einen Neu-Antrag. Wir fordern keine Bankreferenz und keine Bestätigung bei Ihrer Hausbank an — alle Daten kommen ausschliesslich über Ihre PSD2-Freigabe.
Alternativen, wenn die KK-Linie gestrichen wurde
| Instrument | Wann sinnvoll |
|---|---|
| Factoring / echtes Factoring | Wenn > 60 % der Umsätze auf Rechnung an bonitätsstarke B2B-Kunden gehen |
| Warenkreditversicherung + Lieferantenkredit | Wenn Skonto-Verzicht > Zins-Alternative |
| Bürgschaftsbank des Landes (max. 80 % BGB) | Bei schwacher Sicherheiten-Lage, aber solider Ertragsstruktur |
| KfW-Betriebsmittel (ERP-Gründerkredit / KfW-Unternehmerkredit) | Länger laufende Betriebsmittelfinanzierung ausserhalb der KK-Logik |
Bonitätsseitig: Bonifix-Optimierung starten.
FAQ
Häufige Fragen
- Warum ist der Kontokorrentkredit so teuer?
- Weil die Bank die Linie jederzeit bereithält und das Risiko höher ist als bei getilgten Darlehen. Effektivzinsen liegen typisch 3–5 %-Punkte über einem klassischen Darlehen.
- Wie oft prüft die Bank die KK-Linie?
- Formell einmal jährlich beim Rating-Update, materiell laufend über die Kontoführung. Auffälligkeiten führen zu Ad-hoc-Reviews.
- Was ist eine gesunde Auslastung?
- Bank-intern gilt eine Durchschnittsauslastung bis ca. 60 % als unauffällig. Ab 90 % dauerhaft entsteht Kürzungsdruck.
- Fordert Bonifix Bankreferenzen bei meiner Hausbank an?
- Nein — nach unserer Regel läuft alles über Ihre PSD2-Freigabe. Weder Ihre Bank noch Sie werden mit Referenzanfragen belastet.
- Kann ich die Linie bei einer anderen Bank neu beantragen?
- Ja, das ist bei Kürzung meist der schnellere Weg. Voraussetzung: sauberer externer Bonitätsstand und dokumentierte Kontoführung.
- Was ist Factoring — und wann ist es besser als KK?
- Factoring verkauft Forderungen an einen Factor. Wirtschaftlich sinnvoll, wenn > 60 % der Umsätze aus B2B-Rechnungen bestehen und die Debitoren bonitätsstark sind.
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