Die Bürgschaftsbanken der Länder sind der am meisten unterschätzte Hebel im deutschen KMU-Kredit: wenn Sicherheiten fehlen, verbürgt die Bürgschaftsbank bis zu 80 % des Kreditausfallrisikos — und aus einer Ablehnung wird oft eine Zusage. Antragsvolumen deutschlandweit: über 1 Mrd. € pro Jahr.
Wie das Verfahren wirklich läuft
In jedem Bundesland existiert eine eigene Bürgschaftsbank (BB Baden-Württemberg, BB Bayern, BB NRW etc.), organisiert als Selbsthilfeeinrichtung der Wirtschaft. Antrag läuft in 90 % der Fälle zusammen mit der Hausbank über das Hausbankprinzip: die Hausbank reicht den Antrag ein, die Bürgschaftsbank prüft parallel, die Rückbürgschaft von Bund und Land senkt das Restrisiko der Hausbank.
Bürgschaft ohne Bank (BoB)
Fast alle Bürgschaftsbanken kennen das Verfahren „Bürgschaft ohne Bank" — bis typischerweise 250.000 €. Sie stellen zuerst bei der Bürgschaftsbank vor, erhalten eine grundsätzliche Zusage und suchen sich damit die Hausbank. Für Ablehnungs-Fälle der Erst-Hausbank oft der einzige Weg.
Konditionen und Kosten
- Bürgschaftsquote: typisch 70–80 % des Kreditvolumens.
- Bürgschaftsentgelt: 1–1,5 % p.a. auf den verbürgten Betrag.
- Einmalige Bearbeitungsgebühr: 1 % des Bürgschaftsbetrags.
- Höchstbetrag: 1,25 Mio. € (Bund/Land-Rückbürgschaft).
Wann die Bürgschaftsbank ablehnt
- Externes Rating grenzwertig (Creditreform-Index > 350) — die BB refinanziert kein Insolvenz-Risiko.
- Kein tragfähiges Zukunftskonzept (BWA-Trend, Auftragsbestand, Marktentwicklung).
- Kein Eigenkapital-Beitrag des Antragstellers — meist 10–15 % erwartet.
- Branchenausschluss (Landwirtschaft, Fischerei, Kohle — EU-Beihilferecht).
Reihenfolge, die funktioniert
- Selbstauskunft ziehen und Auskunftei-Daten säubern — sonst scheitert die BB-Prüfung an denselben Punkten wie die Bank.
- Bank-Rating verstehen: siehe DSCR-Kennzahl.
- Antrag über Hausbank + BB parallel — oder direkt BoB-Verfahren.
- Bei Ablehnung: Direkt-Fördermittel-Weg (KfW-Sonderprogramme, Mikromezzanine).
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FAQ
Häufige Fragen
- Wie hoch ist die Bürgschaftsquote der Bürgschaftsbank?
- Typisch 70–80 % des Kreditvolumens, Höchstbetrag 1,25 Mio. € durch Bund/Land-Rückbürgschaft. In Sonderprogrammen (z. B. Corona-Nachfolger) zeitweise bis 90 %.
- Was ist eine Bürgschaft ohne Bank (BoB)?
- Sie stellen zuerst bei der Bürgschaftsbank vor und suchen mit der grundsätzlichen Zusage eine Hausbank. Bis meist 250.000 €. Ideal, wenn die Erst-Hausbank bereits abgelehnt hat.
- Warum lehnt die Bürgschaftsbank meinen Antrag ab?
- Am häufigsten wegen zu schwachem Rating (Creditreform-Index > 350), fehlendem tragfähigem Zukunftskonzept, fehlendem Eigenkapital-Beitrag (typisch mind. 15 %) oder EU-Branchenausschluss (Landwirtschaft, Fischerei, Rüstung).
- Wie lange dauert das Bürgschaftsbank-Verfahren?
- Bei sauberer Antragslage 4–8 Wochen, bei parallelem Hausbank-Prozess bis 12 Wochen. Sonderprogramme oft schneller (2–4 Wochen).
- Was kostet die Bürgschaft der Bürgschaftsbank pro Jahr?
- 1,0–1,5 % Bürgschaftsentgelt p.a. auf den verbürgten Betrag, plus einmalig 1 % Bearbeitungsgebühr. Bei 80 %-Bürgschaft auf 200.000 € also rund 1.600–2.400 € pro Jahr plus 1.600 € einmalig.
- Kann ich auch für einen Kontokorrent-Kredit eine Landesbürgschaft bekommen?
- Ja, Betriebsmittelfinanzierung ist zulässig. Investitionsdarlehen sind aber deutlich schneller genehmigt, weil das Ausfallrisiko kalkulierbarer ist.
- Was verbessert die Chancen auf eine Bürgschaftszusage konkret?
- Ein sauberer Bundesanzeiger-Eintrag, aktuelle BWA und SuSa, ein fehlerfreier Creditreform-Datensatz und ein plausibler Kapitaldienst-Nachweis über 3 Jahre. Genau das bereiten wir bei Bonifix vor.
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