Habe ich als GmbH Anspruch auf ein Basiskonto?

Nein — § 31 ZKG gibt den Basiskonto-Anspruch nur Verbrauchern. Unternehmen sind auf die Angebote der Banken angewiesen; realistisch ist paralleles Anfragen bei mehreren Instituten.

Wie lange dauert es bis zu einem neuen Konto?

Nach Datenkorrektur bei Crefo + CRIF Bürgel meist 6–8 Wochen bis zum ersten Zusagen-Kandidaten.

Kann die Bank ein bestehendes Geschäftskonto einfach kündigen?

Mit zwei Monaten Frist nach AGB-Banken 19, bei GwG-Verdacht fristlos. Willkürlich darf nicht gekündigt werden — Verstoss lässt sich zivilrechtlich prüfen.

Verbessert ein sauberer Crefo-Score meine Kreditkonditionen?

Er ist Voraussetzung, aber nicht ausreichend. Kredit-Entscheidung läuft über das Bank-interne Rating — dort zählen Bilanz, BWA, Kontoführung stärker.

Wo beschwere ich mich, wenn mehrere Banken ablehnen?

BaFin (Bankaufsicht) für unangemessene Praxis, Landesdatenschutzbehörde bei DSGVO-Verstössen, Ombudsmann des jeweiligen Bankverbandes für Einzelfälle.

Was ist mit Neobanken wie Qonto oder Kontist?

Sie prüfen ebenfalls Bonität und GwG-Risiko, oft aber mit anderen Toleranzen als klassische Banken. Parallel-Anfrage ist der Standard-Weg.

Geschäftskonto abgelehnt oder gekündigt: Ursachen, Rechte, sinnvolle Reihenfolge

Ein Geschäftskonto wird nicht wie ein Privatkonto geprüft: Neben der Bonität der Gesellschaft laufen Geldwäsche-Prüfung nach GwG, wirtschaftlich-Berechtigter-Check über das Transparenzregister und ein separater Bank-internes B2B-Risikomodell. Wer den Ablehnungsgrund kennt, spart Wochen Zeit bei der nächsten Bank.

Warum Banken ein B2B-Konto ablehnen

Bonitätsdefizite — negative Einträge bei Creditreform oder CRIF Bürgel, sichtbare Zahlungsstörungen im Schuldnerverzeichnis.
GwG-Risiko — undurchsichtige Beteiligungsstruktur, Sitz-Länder auf FATF-Grauliste, Bar-lastiges Geschäftsmodell.
Branche — Krypto, Adult, Waffen, Prepaid, Inkasso: bei vielen Banken de-facto no-go.
Historie des Geschäftsführers — Insolvenzen, gekündigte Konten bei anderen Instituten, Falscheintragungen.

Basiskonto und § 31 ZKG

Das Zahlungskontengesetz gibt Verbrauchern einen einklagbaren Anspruch auf ein Basiskonto — für Unternehmen gibt es diesen Anspruch nicht direkt, wohl aber im Einzelfall bei Kaufleuten mit gewerblicher Kontobindung an eine bestehende Geschäftsführer-Person. Realistisch ist der Weg: parallel bei mehreren Banken beantragen, Ablehnungsgründe schriftlich erfragen (DSGVO Art. 15), gezielt die aufgeführten Datenpunkte reparieren.

Bank-Ablehnung ≠ dauerhafte Sperre

Anders als bei Verbraucher-Konten führen Banken keinen zentralen „schwarzen Liste"-Pool. Die Ablehnung ist bank-individuell und bezieht sich auf den Datenstand des Antragstag. Nach einer sauberen Datenkorrektur bei den Auskunfteien akzeptiert eine andere Bank in 6–8 Wochen häufig einen erneuten Antrag.

Bank-Rating vs. Crefo-Score

Wichtig: Ein internes Bank-Rating (das entscheidet, ob die Bank Kredit vergibt) und der externe Crefo-Bonitätsindex (den auch Lieferanten sehen) sind zwei getrennte Systeme. Ein sauberer Crefo-Score öffnet das Konto — das interne Rating der Bank für den Kredit muss separat aufgebaut werden. Details im KfW-Hausbank-Ratgeber.

Kündigung eines bestehenden Geschäftskontos

Banken dürfen Geschäftskonten grundsätzlich mit gesetzlicher Frist von zwei Monaten kündigen (AGB-Banken 19). Bei GwG-Verdacht sogar fristlos. Widerspruch ist möglich, wenn die Kündigung willkürlich oder diskriminierend wirkt (§ 138 BGB). Realistischer ist der pragmatische Weg: parallel neues Konto eröffnen, Zahlungsverkehr umleiten, dann kündigen lassen.

Reihenfolge, wenn das Konto weg ist

Sofort Ablehnungsgrund schriftlich anfordern (Art. 15 DSGVO).
Selbstauskunft Creditreform + CRIF Bürgel ziehen.
Erkennbare Fehler korrigieren (Art. 16 / 17 DSGVO).
Direkt- und Neobanken parallel testen (Qonto, Kontist, Fyrst, Postbank Business, Commerzbank).
Bei erneuter Ablehnung: Beschwerde BaFin plus Landesdatenschutzbehörde.

Der Bonifix-Prozess sorgt für den sauberen externen Datenstand vor Antragsstellung: Creditreform-Score verbessern.

FAQ

Häufige Fragen

Habe ich als GmbH Anspruch auf ein Basiskonto?: Nein — § 31 ZKG gibt den Basiskonto-Anspruch nur Verbrauchern. Unternehmen sind auf die Angebote der Banken angewiesen; realistisch ist paralleles Anfragen bei mehreren Instituten.
Wie lange dauert es bis zu einem neuen Konto?: Nach Datenkorrektur bei Crefo + CRIF Bürgel meist 6–8 Wochen bis zum ersten Zusagen-Kandidaten.
Kann die Bank ein bestehendes Geschäftskonto einfach kündigen?: Mit zwei Monaten Frist nach AGB-Banken 19, bei GwG-Verdacht fristlos. Willkürlich darf nicht gekündigt werden — Verstoss lässt sich zivilrechtlich prüfen.
Verbessert ein sauberer Crefo-Score meine Kreditkonditionen?: Er ist Voraussetzung, aber nicht ausreichend. Kredit-Entscheidung läuft über das Bank-interne Rating — dort zählen Bilanz, BWA, Kontoführung stärker.
Wo beschwere ich mich, wenn mehrere Banken ablehnen?: BaFin (Bankaufsicht) für unangemessene Praxis, Landesdatenschutzbehörde bei DSGVO-Verstössen, Ombudsmann des jeweiligen Bankverbandes für Einzelfälle.
Was ist mit Neobanken wie Qonto oder Kontist?: Sie prüfen ebenfalls Bonität und GwG-Risiko, oft aber mit anderen Toleranzen als klassische Banken. Parallel-Anfrage ist der Standard-Weg.

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