Rating-Agenturen für KMU: Anbieter, Kosten, Daten und Vorgehen

Praxisfall: Lieferantenstopp trotz „solider“ Zahlen

Ein Speditionsbetrieb aus dem Rheinland bekommt am Montagmorgen eine E-Mail: Zahlungsziel wird gestrichen, nur noch Vorkasse. Am Nachmittag folgt die Bank: Der Kontokorrent soll neu bepreist werden, weil das externe Rating „abgerutscht“ sei. In der BWA wirkt nichts dramatisch. Der CFO steht unter Zeitdruck, weil am nächsten Tag ein Gespräch zur Linienverlängerung ansteht.

In der Bonifix-Beratungspraxis zeigt sich dieses Muster häufig: Das Unternehmen diskutiert intern über Umsatz und Marge, während externe Stellen über Auskunftei-Daten entscheiden. Der Stress entsteht nicht durch die Kennzahlen selbst, sondern durch die Lücke zwischen interner Realität und externem Datenbild.

So funktioniert es wirklich: Was Banken unter „Rating-Agentur“ meinen

Im Mittelstand meint „Rating-Agentur“ selten eine klassische Ratingagentur wie bei Großanleihen. Gemeint sind Wirtschaftsauskunfteien und Datenanbieter, deren Scores Banken, Leasinggesellschaften, Versicherer und Lieferanten in die Kreditentscheidung einbauen.

Wichtig ist die Mechanik:

• Bankinterne Risikosteuerung: Institute nutzen eigene Ratingmodelle. Externe Scores fließen als Baustein ein, meist als Plausibilisierung oder Trigger.
• Auskunftei-Abfrage statt einmaliger Bewertung: Viele Häuser ziehen mehrere Quellen heran oder nutzen Dienstleister, die Daten bündeln.
• Zeitpunkt schlägt Detail: Eine neue negative Zahlungserfahrung kann eine aktuelle Entscheidung stärker beeinflussen als ein gutes Vorjahresergebnis.

Typische Datenbausteine, die in Scores und Auskünften landen:

• Stammdaten und Registerdaten: Handelsregister, Unternehmensverknüpfungen, Sitz, Rechtsform.
• Finanzinformationen: Jahresabschlüsse aus dem Bundesanzeiger, teils angereichert um BWA/SuSa, wenn aktiv nachgereicht.
• Zahlungserfahrungen: Meldungen von Lieferanten, Zahlungsziel-Überschreitungen, Inkassoereignisse.
• Negativmerkmale: Insolvenzhinweise, eidesstattliche Versicherungen, gerichtliche Verfahren, je nach Datenquelle.

Externe Scores sind kein Urteil über die Zukunft, sondern ein Abbild der verfügbaren Daten zum Abfragezeitpunkt. — Aus der Bonifix-Fallakte, CFO eines Speditionsbetriebs NRW

Anbieter für KMU im Vergleich: Wer spielt in Deutschland praktisch eine Rolle

Für deutsche KMU sind vier Anbieter besonders häufig relevant, weil sie in Bank-, Leasing- und Lieferantenprozessen regelmäßig auftauchen.

Creditreform

Creditreform ist im B2B-Bereich in Deutschland oft die erste Referenz, wenn Lieferantenlimits, Warenkreditversicherungen oder Bankprozesse über Drittdaten laufen. Die Auskünfte kombinieren Registerinformationen, Zahlungserfahrungen aus dem Netzwerk und Finanzdaten aus veröffentlichten Abschlüssen.

Praxisrelevant ist weniger der Name, sondern der konkrete Bonitätsindex und die Begründungslogik in der Auskunft. Details dazu im Bonifix-Ratgeber „Creditreform Bonitätsindex 100–500“.

CRIF Bürgel

CRIF Bürgel ist ebenfalls stark im deutschen Mittelstand präsent, oft in Konstellationen mit Lieferantenkrediten, Telekommunikation, Factoring und Risikoprüfung im Einkauf. Datenquellen sind Registerdaten, eigene Datenpools und Zahlungserfahrungen.

SCHUFA-B2B

Die SCHUFA wird häufig mit Privatkrediten assoziiert. Im B2B-Kontext existieren jedoch Produkte und Datenbestände für Unternehmen, die in bestimmten Branchen und bei einzelnen Banken oder Dienstleistern eine Rolle spielen. Relevant wird das insbesondere bei Geschäftsführerverflechtungen, Zahlungsverkehrsprodukten oder Mischkonstellationen.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet ist für international tätige KMU relevant, etwa wenn US- oder UK-Partner D-U-N-S-Nummern und D&B-Scores erwarten oder wenn der Einkauf global standardisiert. In deutschen Bankprozessen ist D&B seltener der alleinige Maßstab, aber in Lieferketten- und Compliance-Setups oft gesetzt.

Kostenrahmen und Beschaffungswege: Was Unternehmen realistisch einplanen sollten

KMU unterschätzen zwei Kostenarten: Erstens die direkten Gebühren für Auskünfte und Monitoring. Zweitens die indirekten Kosten durch schlechtere Konditionen.

Typische Kostenblöcke im Markt:

• Selbstauskunft / Eigenauskunft: je nach Anbieter als Einmalprodukt oder Teil eines Monitoring-Pakets.
• Monitoring und Alerts: Benachrichtigungen bei Datenänderungen, neue Zahlungserfahrungen, Indexbewegungen.
• Firmenauskünfte über Dritte: Wenn Unternehmen selbst Lieferanten prüfen, fallen Abrufkosten pro Auskunft oder Paketkosten an.

Die Spannen variieren nach Leistungsumfang, Aktualität und Nutzungsrechten. In der Praxis ist ein Monitoring-Paket häufig günstiger als wiederholte Einzelabfragen, wenn mehrere Partner (Bank, Leasing, Lieferanten) parallel entscheiden.

Bonifix empfiehlt in akuten Fällen, die konkret genutzte Quelle zu identifizieren: Welche Auskunftei hat der Lieferant oder die Bank abgerufen. Ohne diese Information wird oft am falschen Score gearbeitet.

Was Bonifix in der Beratung sieht: Wiederkehrende Ursachen für schwache KMU-Scores

In Mandaten aus Düsseldorf, dem Ruhrgebiet und dem süddeutschen Raum tauchen ähnliche Muster auf, unabhängig von Branche.

1) Veraltete oder unvollständige Finanzdaten

Viele KMU veröffentlichen pünktlich, reichen aber keine Zwischeninformationen nach. Dann bewertet das System mit alten Abschlüssen, während die aktuelle Lage besser ist.

2) Fehler in Unternehmensverknüpfungen

Gerade bei GmbH & Co. KG, Betriebsaufspaltungen oder Umfirmierungen entstehen falsche Zuordnungen. Ein Problem: Zahlungserfahrungen oder Negativereignisse werden an eine „falsche“ Einheit gespiegelt.

3) Einzelereignisse mit überproportionaler Wirkung

Eine Inkasso-Meldung wegen einer kleinen Streitforderung kann in der Auskunft wie ein strukturelles Problem wirken. In der Bonifix-Praxis betrifft das häufig Bau-UGs und Handwerksbetriebe, die mit Generalunternehmern über Abnahmen streiten.

4) Adress- und Registerinkonsistenzen

Sitzverlegungen, neue Geschäftsanschriften oder abweichende Firmennamen führen zu Dubletten. Das verschlechtert die Trefferqualität und kann die Bewertung drücken.

Konkrete Fallstudie (anonymisiert): Ein Handwerksbetrieb aus NRW mit 47 Mitarbeitern hatte einen Creditreform-Index von 312. Bonifix setzte ein Audit auf, ließ fehlerhafte Verknüpfungen bereinigen und reichte BWA und SuSa für Q3 sowie eine Bilanz-Ergänzung nach. Zusätzlich wurde ein strittiger Inkasso-Vermerk datenschutzrechtlich geprüft. Ergebnis: Zielindex 248 nach 11 Wochen, bei stabiler Zahlungsmoral und sauberer Dokumentation.

Handlungsplan: In 30 Tagen die richtigen Hebel setzen

Der folgende Ablauf ist auf Situationen zugeschnitten, in denen Bankgespräch, Leasingentscheidung oder Lieferantenlimit kurzfristig anstehen.

1. Quelle klären: Bank oder Lieferant konkret nach der verwendeten Auskunftei und dem Abrufdatum fragen.
2. Audit der Datenlage: Auskünfte und Basisdaten bei den relevanten Anbietern einholen und abgleichen.
3. Stammdaten bereinigen: Firmierung, Rechtsform, Registerdaten, Adressen, Verknüpfungen, Branchenzuordnung.
4. Finanzlage nachreichen: BWA, SuSa und das „Bilanz-Trio“ (Abschluss, BWA-Set, Erläuterung) strukturiert bereitstellen.
5. Negativeinträge prüfen: Rechtmäßigkeit, Aktualität, Zweckbindung, Aufbewahrung. Korrektur oder Löschung anstoßen.
6. Score-Monitoring aktivieren: Alerts setzen und die nächsten 8–12 Wochen eng begleiten.

Als Arbeitshilfe hat Bonifix eine „Notfall-Checkliste vor dem Bankgespräch“, die typische Unterlagen und Reihenfolge bündelt.

Vergleichstabelle: Anbieter, Datenquellen, typische Nutzung

Anbieter	Typische Nutzung bei KMU	Häufige Datenquellen	Stärken in der Praxis	Typische Fallstricke
Creditreform	Banken, Lieferantenlimits, Warenkreditversicherung	Register, Zahlungserfahrungen, Bundesanzeiger	Breite Abdeckung im deutschen B2B	Alte Abschlüsse, falsche Verknüpfungen bei Gruppen
CRIF Bürgel	Factoring, Lieferantenprüfung, branchenabhängig Banken	Register, eigene Datenpools, Zahlungserfahrungen	Gute Einbindung in Risiko-Workflows	Dubletten bei Adresswechseln
SCHUFA-B2B	Je nach Bank/Produkt, teils Misch-Setups	Register, Zahlungsdaten, Partnerdaten	In bestimmten Ökosystemen gesetzt	Missverständnisse zwischen Privat- und B2B-Daten
Dun & Bradstreet	Internationaler Einkauf, globale Lieferketten	Internationale Register, D-U-N-S, Payment Experiences	Für Auslandsbeziehungen relevant	Abweichende Identifikatoren, Matching-Probleme

Rechtlicher Rahmen: Korrektur, Löschung, Widerspruch

Wenn Daten falsch oder nicht mehr erforderlich sind, lassen sich Ansprüche sauber herleiten. In der Praxis sind drei Normen zentral.

• DSGVO Art. 16 (Berichtigung): Bei objektiven Fehlern in Stammdaten, Zuordnungen, Verknüpfungen und teils bei nachweisbar falschen Zahlungsereignissen.
• DSGVO Art. 17 (Löschung): Wenn Daten für den Zweck nicht mehr notwendig sind oder unrechtmäßig verarbeitet wurden. Die Hürden sind höher als bei Art. 16.
• DSGVO Art. 21 (Widerspruch): Bei besonderer Situation und Interessenabwägung, relevant je nach Datenart und Verarbeitungszweck.
• § 35 BDSG: Ergänzende Regeln im nationalen Recht, insbesondere zur Berichtigung und Löschung.

Kompakte Textvorlage für eine Datenkorrektur nach Art. 16 DSGVO (Ausschnitt):

Hiermit wird die Berichtigung der zu unserem Unternehmen gespeicherten Daten verlangt. Betroffen sind folgende Datenfelder: Firmierung, Rechtsform, Geschäftsanschrift, Unternehmensverknüpfungen. Die derzeitige Speicherung ist nachweislich unzutreffend; Belege sind beigefügt (Handelsregisterauszug, Gesellschafterliste, Registerbekanntmachung). Bitte bestätigen Sie den Eingang und teilen Sie den Zeitplan der Korrektur mit. Sofern Daten an Dritte übermittelt wurden, wird um Information über die Empfänger und um Weitergabe der Berichtigung gebeten.

Details dazu im Bonifix-Ratgeber „DSGVO-Löschantrag Creditreform“.

Zweite Tabelle: Maßnahmen nach Wirkung und Aufwand

Maßnahme	Typischer Aufwand	Zeit bis Effekt	Wirkung auf Entscheidungen	Geeignet, wenn
Stammdaten- und Registerabgleich	niedrig bis mittel	wenige Tage bis 2 Wochen	hoch, weil Matching verbessert	Umfirmierung, Sitzverlegung, GmbH & Co. KG-Struktur
Nachreichung BWA/SuSa und Erläuterung	mittel	2–6 Wochen	hoch bei Banken, mittel bei Lieferanten	Abschluss alt, Ergebnis dreht aktuell ins Positive
Klärung von Zahlungserfahrungen	mittel bis hoch	4–10 Wochen	hoch, wenn Einzelfall dominiert	Streitfälle, Inkasso, Mahnläufe
Lösch-/Widerspruchsverfahren	hoch	6–12 Wochen	mittel bis hoch, abhängig vom Eintrag	Eintrag unrechtmäßig oder nicht mehr erforderlich
Monitoring und Alerts	niedrig	sofort	stabilisiert, verhindert Rückfall	mehrere parallel laufende Entscheidungen

Fehler und Fallstricke: Was unter Zeitdruck häufig schiefgeht

Unter Stress passieren in KMU immer wieder dieselben Fehler, die die Lage verschlimmern.

• Am Score „herumdoktern“, ohne die Abfragequelle zu kennen. Ein guter D&B-Score hilft nicht, wenn der Lieferant Creditreform zieht.
• Nur den Index betrachten, nicht die Datenbasis. Häufig ist die Begründung der Auskunft der eigentliche Hebel.
• Unstrukturierte Nachreichungen. Ein PDF-Ordner mit 40 Dateien überzeugt kein Risikoteam.
• Zu aggressive Löschforderungen. Ohne rechtliche Grundlage verlängert sich der Prozess und verhärtet die Kommunikation.

Bonifix nutzt typischerweise den Ablauf Audit, Datenkorrektur, Bilanz-Ergänzungen (BWA, SuSa, Bilanz-Trio), Prüfung negativer Merkmale bis hin zur Löschung, danach Score-Monitoring. Wer tiefer einsteigen will: Details im Bonifix-Pillar „Creditreform Score verbessern“ sowie im Ratgeber „BWA für Creditreform optimieren“.

Regionaler Bezug Deutschland und Schweiz: Unterschiede, die im Mittelstand zählen

Für deutsche Unternehmen sind Bundesanzeiger und Handelsregister zentrale öffentliche Quellen. Daraus ergeben sich zwei praktische Konsequenzen: Erstens wirkt verspätete Offenlegung indirekt auf die Datenlage. Zweitens lassen sich Finanzdaten nur begrenzt „erklären“, wenn sie nicht aktuell veröffentlicht oder plausibel ergänzt sind.

In grenznahen Konstellationen mit der Schweiz kommt ein weiterer Punkt hinzu: Schweizer Gegenparteien arbeiten häufig mit anderen Setups und bewerten stärker nach Zahlungs- und Lieferkettenlogik. Für deutsche KMU mit Schweizer Kunden oder Lieferanten ist es sinnvoll, D&B-relevante Identifikatoren (D-U-N-S) sowie konsistente Firmendaten zu pflegen. Gleichzeitig bleibt für deutsche Bankgespräche meist entscheidend, wie die deutsche Kern-Auskunftei die Einheit führt.

Fazit: Nicht der „beste Score“ zählt, sondern das saubere Datenbild

Wer eine Rating-Agentur für KMU „nutzen“ will, sollte nicht mit Image-Argumenten starten, sondern mit Datenarbeit. In kritischen Wochen entscheiden Stammdatenqualität, aktuelle Finanzunterlagen und der Umgang mit negativen Ereignissen. Ein schlankes Score-Check-Setup oder ein Vollaudit kann helfen, die relevanten Quellen zu priorisieren und die Korrektur sauber zu dokumentieren.

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• Gesellschafterdarlehen Bonität

Häufige Fragen

Welche Rating-Agenturen sind für KMU in Deutschland relevant?

Für KMU in Deutschland sind Creditreform, CRIF Bürgel, SCHUFA-B2B und Dun & Bradstreet die wichtigsten Anbieter. Banken und Leasinggesellschaften nutzen oft eigene Abfragen oder einen Mix dieser Dienstleister.

Wie funktionieren Ratings von Wirtschaftsauskunfteien für KMU?

Wirtschaftsauskunfteien nutzen Stammdaten, Handelsregisterinformationen, Jahresabschlüsse aus dem Bundesanzeiger, Zahlungserfahrungen und Negativmerkmale. Bankinterne Modelle integrieren diese Scores als Bausteine für ihre Kreditentscheidungen.

Was kostet ein Rating oder Monitoring bei einer Auskunftei?

Die Kosten variieren je nach Anbieter und Leistungsumfang. Sie umfassen Gebühren für Selbstauskünfte, Monitoring-Pakete mit Alerts bei Datenänderungen oder Abrufkosten für Firmenauskünfte durch Dritte.

Welche häufigen Ursachen führen zu schlechten KMU-Scores?

Häufige Ursachen sind veraltete oder unvollständige Finanzdaten, Fehler in Unternehmensverknüpfungen, einzelne Ereignisse mit überproportionaler Wirkung (z.B. Inkassomeldungen) sowie Adress- und Registerinkonsistenzen.

Wie kann ich den Score meines KMU verbessern?

Um den Score zu verbessern, sollten die Datenlage auditiert, Stammdaten bereinigt, aktuelle Finanzinformationen nachgereicht, Negativeinträge auf ihre Rechtmäßigkeit geprüft und ein Score-Monitoring aktiviert werden.

Welche rechtlichen Möglichkeiten habe ich bei falschen Daten?

Bei falschen oder nicht mehr erforderlichen Daten können Sie Berichtigung (DSGVO Art. 16), Löschung (DSGVO Art. 17, § 35 BDSG) oder Widerspruch (DSGVO Art. 21) beantragen.

1. 1

   Abfragequelle identifizieren

   Bei Bank, Leasing oder Lieferant klären, welche Auskunftei genutzt wurde und wann der Abruf erfolgte.

2. 2

   Auskünfte einholen und abgleichen

   Eigenauskünfte bei den relevanten Anbietern beschaffen und Datenfelder sowie Negativmerkmale prüfen.

3. 3

   Stammdaten und Verknüpfungen korrigieren

   Firmierung, Rechtsform, Adresse, Registerdaten und Unternehmensbeziehungen bereinigen; Belege beifügen.

4. 4

   Finanzunterlagen strukturiert nachreichen

   BWA, SuSa und Erläuterung als Bilanz-Ergänzung liefern; Widersprüche zum Jahresabschluss erklären.

5. 5

   Negativeinträge rechtlich prüfen

   Berichtigung nach DSGVO Art. 16, Löschung nach Art. 17 oder Widerspruch nach Art. 21 bzw. § 35 BDSG fallbezogen anstoßen.

6. 6

   Monitoring aktivieren

   Alerts und regelmäßige Score-Kontrollen für 8–12 Wochen einrichten, um Rückfälle durch neue Meldungen zu vermeiden.

Vergleich der Alternativen

Kriterium	Creditreform	CRIF Bürgel	SCHUFA-B2B	Dun & Bradstreet
Deutschland-Fokus	hoch	hoch	mittel	mittel
Internationaler Einsatz	mittel	mittel	niedrig bis mittel	hoch
Typischer Einsatz	Bank/Lieferant/Versicherung	Factoring/Lieferant/Risiko	produktabhängig	Lieferkette/Compliance
Haupthebel zur Verbesserung	Datenkorrektur + Finanznachreichung	Stammdaten + Payment-Klärung	Setup-abhängig, Stammdaten	Identifikatoren + konsistente Firmendaten

Glossar

Begriffe kurz erklärt

Wirtschaftsauskunftei

Datenanbieter, der Unternehmensinformationen sammelt, verdichtet und als Auskunft oder Score an Dritte bereitstellt.

Bonitätsindex

Kennzahl zur Einschätzung des Ausfallrisikos auf Basis der vorhandenen Daten; je nach Anbieter unterschiedliche Skalen.

Zahlungserfahrung

Information über das Zahlungsverhalten gegenüber Geschäftspartnern, etwa fristgerechte Zahlung oder Verzugsmuster.

Bilanz-Trio

Praxisbegriff für Jahresabschluss plus aktuelle BWA und SuSa samt kurzer Erläuterung zur Einordnung.

Dubletten

Mehrfacheinträge derselben Firma, oft durch Adresswechsel oder abweichende Schreibweisen; kann das Scoring verschlechtern.

Monitoring

Laufende Überwachung von Score- und Datenänderungen mit Benachrichtigungen, um früh zu reagieren.

Praxis-Tools

Notfall-Checklisten & Muster-Vorlagen

Direkt einsatzbereit, ohne Anmeldung. Grau markierte Passagen ersetzen – im Namen Ihres Unternehmens versenden.

Muster-Anschreiben

Muster-Anschreiben: Löschantrag nach Art. 17 DSGVO

Rechtssicher formuliert – ohne Drohgebärden, mit klarer Fristsetzung und Nachweis der Prüfpflicht.

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Checkliste

Notfall-Checkliste vor dem Bankgespräch

Verhindert die drei häufigsten Ablehnungsgründe im Kredit- oder Prolongationsgespräch.

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Muster-Anschreiben

Muster-Widerspruch gegen eine unrichtige Crefo-Bewertung

Sachlich-neutral formuliert. Enthält Argumentations-Anker für Bilanz, Zahlungserfahrung und Rechtsform.

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FAQ

Häufige Fragen

Welche Rating-Agentur ist für ein KMU „die wichtigste“?

+

Es gibt meist keine einzelne. Entscheidend ist, welche Auskunftei die konkrete Bank oder der Lieferant abruft. In Deutschland ist Creditreform häufig, CRIF Bürgel ebenfalls verbreitet; je nach Setup kommen SCHUFA-B2B oder Dun & Bradstreet hinzu.

Wie erfährt man, welche Auskunftei die Bank nutzt?

+

Am schnellsten durch eine klare Rückfrage im Termin oder per E-Mail: Name der Auskunftei, Abrufdatum, ob ein Dienstleister dazwischen sitzt. Ohne diese Info wird oft an der falschen Datenbasis gearbeitet.

Kann man den Score einfach „kaufen“ oder direkt verbessern lassen?

+

Einen Score kann man nicht kaufen. Verbesserungen entstehen aus korrekten Stammdaten, nachvollziehbaren Finanzinformationen und einer sauberen Klärung negativer Ereignisse. Das ist Daten- und Dokumentationsarbeit.

Welche Unterlagen helfen kurzfristig im Bankgespräch?

+

Aktuelle BWA, Summen- und Saldenliste, Liquiditätsüberblick, Auftragsbestand sowie eine kurze Erläuterung zu Sondereffekten. Hilfreich ist eine strukturierte Mappe, wie sie die Bonifix „Notfall-Checkliste vor dem Bankgespräch“ vorgibt.

Wann ist eine Löschung nach DSGVO Art. 17 realistisch?

+

Wenn Daten unrechtmäßig verarbeitet werden oder für den Zweck nicht mehr notwendig sind. In der Praxis ist die Berichtigung nach Art. 16 häufiger der schnelle Hebel, weil sie bei objektiven Fehlern greift.

Was bringt ein Widerspruch nach DSGVO Art. 21?

+

Er kann greifen, wenn eine besondere Situation vorliegt und die Interessen des Unternehmens überwiegen. Ob das bei Auskunftei-Daten aufgeht, hängt stark von Datenart, Aktualität und Zweck ab.

Sind Bundesanzeiger-Daten automatisch maßgeblich?

+

Sie sind eine zentrale, öffentliche Quelle für Jahresabschlüsse. Viele Auskunfteien nutzen sie als Basis. Für eine aktuelle Lage sind ergänzende Unterlagen wie BWA/SuSa oft entscheidend.

Wie oft sollte ein KMU seine Scores prüfen?

+

Bei aktiver Finanzierung oder vielen Lieferantenentscheidungen mindestens quartalsweise, in kritischen Phasen monatlich. Sinnvoll sind Alerts, damit Änderungen nicht erst bei einer Ablehnung auffallen.

Behandelte Themen

• Creditreform
• CRIF Bürgel
• SCHUFA-B2B
• Dun & Bradstreet
• Bundesanzeiger
• Handelsregister
• DSGVO Art. 16
• DSGVO Art. 17
• DSGVO Art. 21
• § 35 BDSG
• GmbH & Co. KG
• BWA
• Summen- und Saldenliste
• Warenkreditversicherung
• Factoring

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